Come funziona il sistema bonus-malus
Il sistema bonus-malus è il meccanismo con cui le compagnie assicurative premiano i guidatori virtuosi (bonus = sconto) e penalizzano chi causa incidenti (malus = aumento del premio). È uno dei fattori che incide maggiormente sul costo della tua RC auto.
In Italia il sistema prevede 14 classi di merito: la classe 1 è la più conveniente (massimo sconto), la classe 14 è la più costosa (assegnata alla prima polizza o dopo incidenti gravi). Ogni anno senza sinistri con colpa si avanza di una classe verso la 1. Ogni sinistro con colpa fa retrocedere di 2 classi.
| Classe | Tipo guidatore | Impatto sul premio | Anni senza sinistri per arrivare alla 1 |
|---|---|---|---|
| 1 | Guidatore esperto e virtuoso | Massimo sconto | — |
| 2–4 | Guidatore affidabile | Sconto significativo | 1–3 anni |
| 5–8 | Guidatore medio | Premio nella media | 4–7 anni |
| 9–11 | Qualche incidente passato | Premio elevato | 8–10 anni |
| 12–14 | Neopatentato o sinistri recenti | Premio molto elevato | 11–13 anni |
Sinistro con colpa: quante classi perdo?
In caso di sinistro con responsabilità principale (colpa tua), la classe di merito peggiora di 2 posizioni al rinnovo annuale della polizza. Se hai avuto due o più sinistri nello stesso anno, la retrocessione si cumula.
| Situazione | Variazione classe | Effetto sul premio |
|---|---|---|
| Anno senza sinistri | −1 classe (miglioramento) | Premio ridotto |
| 1 sinistro con colpa | +2 classi (peggioramento) | Premio aumentato |
| 2 sinistri con colpa | +4 classi | Premio molto aumentato |
| Sinistro senza colpa (es. tamponato) | Nessuna variazione | Premio invariato |
| Sinistro con colpa concorsuale (50%) | +1 classe | Premio leggermente aumentato |
Legge Bersani: ereditare la classe di un familiare
La Legge Bersani (D.L. 7/2007) è uno strumento potentissimo per i neopatentati e per chi vuole assicurare un nuovo veicolo senza partire dalla classe 14. Permette di trasferire la classe bonus-malus di un familiare convivente al nuovo veicolo, a determinate condizioni.
Requisiti per usare la Legge Bersani
- Il familiare (genitore, coniuge, figlio convivente) deve avere un'auto attualmente assicurata
- Il veicolo da assicurare deve essere nuovo o mai assicurato (prima polizza)
- Il familiare deve risultare convivente allo stesso indirizzo anagrafico
- La classe da trasferire è quella del familiare alla data di stipula
Cosa NON si può fare con la Legge Bersani
- Trasferire la classe se il veicolo è già stato assicurato in precedenza
- Usarla per il rinnovo di una polizza esistente
- Trasferire la classe da un familiare non convivente
- Usarla per categorie diverse (es. non si può trasferire da auto a moto)